马律师：

　　我是一个体户，开了一家名牌服装店，经常因为资金问题需要借款，向金融机构贷款很不容易，手续复杂、时间长还要托人，贷款利息说是不高，其实费时费力也花钱，所以我干脆向私人借款，五万、十万的很快借到派上用场，有钱马上还给人家，明显比贷款方便、合算，虽然利息高一点（三分）。借钱时我们双方好像很保密，生怕别人知道，我不知道我们之间这种借款和三分利息是不是合法，听说法律规定公民之间借款利息不得高于银行贷款利率的四倍。请予以法律解答。

                                                                                               大品牌服装店   贾德利

贾老板：

     1991年8月13日，最高人民法院以（民）发（1991）21号通知印发的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超过此限度的，超出部分的利息不予保护。”该司法解释虽然没有直接界定高利贷与一般借贷，但是说明了借贷利率的上限标准，而且这个司法解释一直延用下来，司法实践中也如此执行。

      可是2004年10月28日，中国人民银行决定，从2004年10月28日起，中国人民银行上调金融机构存贷基准利率，放宽人民币贷款利率浮动区间，允许人民币贷款利率下浮。进一步放宽金融机构贷款利率浮动区间。金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限……。

      既然银行贷款利率没有了上限，那么最高人民法院“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”的指导性意见，在实践中就没有具体办法规范和界定所谓的“高利贷”了。即使适用“城乡信用社可以在5.02‰至12.83‰的区间内自主确定贷款利率的”规定，民间贷款的上限也达到了51.32‰。如此看允许五分多的民间利率，就意味着承认所谓“高利贷”的合法存在。

      以上介绍的是现行的法律和规章以及法理分析，供你参考。

      （江西立凭律师事务所   马忠良）

编辑：胡素珍